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银行关于放贷的几个倾向

2019年12月27日来源:作者:查看:4397次

从银行放款的对象来看,银行普遍青睐以下6类个人借款客户:国家和社会管理者、私营企业主、管理人员、高级专业技术人员、中高收入行业从业人员、个体工商户

 

开宗明义,客户若想顺利拿到银行的贷款,必须事先知道银行的喜好。“知己知彼,百战不殆”,这个战术用在银行贷款材料的准备上也是十分必要的。必须要“投其所好”地按照银行要求去做最严格的准备。


一、银行青睐的6类个人借款客户群体


从银行放款的对象来看,银行普遍青睐以下6类个人借款客户:国家和社会管理者、私营企业主、管理人员、高级专业技术人员、中高收入行业从业人员、个体工商户。特别是在目前的经济大环境下,银行会重点选择以下四类个人贷款客户:


1 . 国家公职人员和事业单位工作人员。这类客户群体失业风险低、收入稳定、有较高的社会地位、素质较高、信用良好。

2 . 社会优势行业的高素质从业人员。如:金融、医药、通信、电力等行业。这些人群职业生涯稳定、收入高、珍惜信用,偿还能力强。

3 . 外资企业的中高级管理人员和营销人员。这类人群收入高、福利好,具备较强的专业技能,预期收入高,失业风险低,通常信用状况良好。

4 . 处于良性发展中的私营企业主。此类人群是银行个人中高端客户的重要组成部分,在经济环境向好时期可以拥有极好的营收能力和偿债能力。


二、银行信贷经验总结出的几条“定律”


在多年的信贷工作中,各银行已经不断总结和完善出一些关于贷款安全的“定律”。知晓并针对这些“定律”去准备借款材料是非常有必要的。


个人特征方面


1 . 拥有良好历史 信用记录的客户,其借款的安全系数更好。


2 . 客户具有较高的信用水平,通常也意味着客户的稳定性也更高。例如在现居住地居住时间更长,在现单位工作时间更长,家庭拥有固定电话,已婚且有子女的个人客户,普遍收入稳定性更高,贷款一般更为安全。

3 . 有良好信用记录(包括信用卡和个人贷款记录)的客户比没有信用记录的客户,能获得更高的贷款额度。


指标对比方面


1 . 贷款房价比低的贷款客户,其信用风险相对较低。换句话说,借款人投资于房产的自有资金越多,其个人住房贷款的违约可能性就越小。打个比方,小孙向银行借款150万元,购买了一套300万元的住房,贷款与房价之比是1:2;另有小李也购买了200万元的住房,其向银行借款150万元,贷款与房价之比是3:4。据此,银行会默认给小孙贷款比给小李贷款更安全,即小郑的信用风险相对较低。


2 . 收入偿债比(月债务与月收入之比)越低的客户,其信用水平越高。


贷款用途方面

1 . 相对于贷款用于投资型购房的客户,贷款用于自住型购房的客户通常违约率更低。

2 . 个人消费贷款通常比个人住房按揭贷款的违约率更高。此外,客户在向银行借款前,很有必要详细咨询一下银行的信贷人员,向对方要一份材料清单,并私下咨询一些材料上没有说明的事项。这项工作很重要,必须重视。

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