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最容易被忽略的车贷风控细节,信贷员必看!

2016年12月05日来源:作者:国培机构查看:3707次

很多车贷公司都还没有形成科学的贷后风险管理体系,风控人员也只能使用通用型GPS平台,人工按GPS设备轨迹分析风险。不光效率低下,准确率不高,而且风控人员个人分析水平和标准的不统一,最后造成风险不能及时发现,违约率高,人员成本攀升。

  风险控制是每个车贷企业的命门,它决定了企业逾期、坏账率的高低,甚至是企业的生死。从车贷风险管理整个生命周期来看,车辆抵押贷款企业的风控主要包括以下四部分:

  1、贷前审核

  2、贷后管理

  3、逾期催收

  4、车辆处置

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  贷前审核

  贷前审核包括信用审核和资产审核,通俗的说就是审人和审车。

  现在有两类车贷公司,一类是只审车(借款人的情况不作为重点,而重点是审车),另一类是既审车又审人(往往对人的信用要求更高一些)。

  不管是哪一类公司,都会面临以下风险:

  第一类欺诈类风险:可以说欺诈类风险是车贷行业最大的风险,由于借款人的目的就是为欺诈,逾期率自然会很高;

  第二类信用评估风险:大多数车贷公司都有自己的一套信用管理体系和信用评估技术,但由于各自情况不同,加之信用管理维度缺失、不合理,车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位,导致贷后风险;

  第三类操作风险:很多公司没有独立的风控线,部分风控流程业务人员参与,风控流程执行不到位很容易产生操作风险,如车辆价值评估失误、GPS安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等;

  第四类过度负债风险:单独强调是因为具有普遍性,很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态,很多公司对借款人同行负债评估不重视,借款人最后把车辆二次抵押(质押车辆),最后甚至被倒卖黑车,结果人车两空。

  贷后管理

  这也是各车贷公司最容易忽略的部分,一般公司都认为前期审核完成,风险可控,只要随便装个GPS,出了问题拖车就行了。

  实际情况往往是,当你发现还款逾期后,再去找车,GPS离线或者已被拆除,或者车辆质押给了二押公司,无法拖回。

  其实,借款人违约前,是可以通过专业的汽车金融GPS风控平台进行风险管理,提前发现上述风险的,比如:

  1、如果借款人的车辆在一些敏感地点停留,风控人员应及时介入核实,发现借款人正准备将车辆进行二次质押给另一公司,可以和该公司商量,给予对方应得利润的情况下将车拖回(一般抵押合同中都会约定禁止将车辆二押,这种情况属于违约的一种),产生的相应费用由借款人承担。但是如果发现不及时,二押公司已放款,就不好处理了,严重的时候还会造成人员冲突;

  2、如果借款人预留信息虚假,GPS的轨迹分析和停留数据分析是完全可以提前发现的,多数欺诈类客户都是可以被筛选出来的;

  3、如果借款人的行驶习惯突然改变,多数情况下是出现风险的预示,也可以通过专业的汽车金融GPS风控平台及时发现,并尽早介入。

  很多车贷公司甚至比较大的车贷平台都还没有形成科学的贷后风险管理体系,风控人员也只能使用通用型GPS平台,人工按GPS设备轨迹分析风险。不光效率低下,准确率不高,而且风控人员个人分析水平和标准的不统一,最后造成风险不能及时发现,违约率居高不下,人员成本不断攀升。

  其实,车贷坏账在逾期前,已经有很多迹象通过行驶数据能表现出来,发现的越早,干预的越早,最后造成损失的可能也越低。

  车贷风控主要包括贷前审核和贷后监管,通过贷前审核排除已经明确有问题的人和车辆,减少贷后坏账的几率。而贷后监管则是对已经放款的客户和车辆进行的行为监管,并且确保在出现风险时能及时发现并找到车或人。

  应该说,贷前审核是用过去的事实证明借款人和车辆是否符合借款条件。但是贷后借款人的情况是否发生变化,则无法预计。

  而每个车贷公司(平台)的逾期和坏账大多是借款人贷后情况恶化导致,因此从某种意义上说,贷后监管更为重要。

  很多车贷公司(平台)贷后监管的手段,就是贷后风控人员每天看看GPS是否在线,然后是否有还款逾期。如果出现离线或逾期,电话联系借款人,并视情况决定是否拖车或上门催收。

  其实,这样做贷后监管,如果车辆数量不多(小于20辆车),也没什么问题,比如民间借贷。

  可是如果车辆数量超过几百两辆,就会非常的被动。主要表现在以下几方面:

  1、人员问题:

  一般来说,如果只是看看车辆GPS是否在线,如果离线则联系借款人的话,贷后风控不需要多少人。

  但是如果要从GPS定位信息中发现风险,使用通用GPS平台管理几百上千辆车,至少需要4~5名风控人员对GPS数据进行分析。

  而如果使用专业的汽车金融GPS定位风控平台,1个人监管1000辆车应该不是难事。

  2、管理问题:

  随着贷款车辆的增多,监控人员的增加,人员管理、风险管理、风险处置管理都会成为大型车贷平台贷后风控的难点。

  人员管理包括多区域、多角色、分权限管理等等,通过GPS平台能否进行有效的区隔则变得非常重要。

  一是要确保平台信息的安全性,不能每个风控人员都能看的公司所有的车辆信息。

  另外,是否责任明晰,责任到人,大家都管就是都不管,出了问题就是领导的责任。

  其次,不同的角色只能看的他应该看的,其它的与他无关就不能让他看见。

  还有,仅仅是通过培训让每个贷后风控人员掌握较高水平的贷后风控技能,恐怕是要出很多错才能实现的。所谓经验不是你看了多少书而是犯了多少错,车贷平台是否愿意冒这个险呢?

  3、效率问题:

  如果车辆风险管理只是看看是否在线、是否有拆除报警、是否有越界报警,那贷后风控管理就太简单了。

  现在借款人都知道车辆装了GPS,他想违约跑路的话,不会这么笨就让你发现的,等你发现这种情况时,可能就很难找到车了。

  如何分析潜在风险,我们下次再聊,但是如果潜在风险都让风控人员利用通用GPS平台的定位数据人工梳理,那就像拿着算盘做复杂计算一样,简直是一场灾难。

  其实每个大一些的车贷平台都有自己不同的贷后风险排查方法,苦于无法通过系统有效的进行分析和呈现,导致效率低下。

  小编曾经经历过1000多台车要发现一台车被二押或卖黑车(GPS还显示正常在线),需要一个星期才能排查出来,给追车造成很大的困难。

  4、成本问题:

  由于上面种种问题,导致车贷平台的各种成本不断上升,比如风控人员成本不断增加、管理成本不断增加、效率却不断下降、违约和坏账越来越多,车贷企业利润越来越薄。

  5、及时性问题:

  可以说车贷贷后风险越早被发现,最后的坏账发生的可能性越低。

  比如你发现借款人逾期才去通过GPS追踪车辆,结果要么是GPS早就被拆除了,要么是车辆早就开到省外卖黑车了,再要不就是早就二押给其他公司了,电话关机,地址虚假,什么情况都出来了,如果这样怎么能不出坏账呢?

  但是如果他刚准备跑路或者准备拆除设备,就被你发现,情况就大不一样了。

  就目前来看,现在车贷平台普遍使用两类GPS平台,一类是通用型,一类是专业型。

  通用型的主要针对个人用户监控自己车辆使用,所以通过GPS设备IMEI号就可登录查看定位信息,这也是淘宝上最多的一类。但是这类平台基本都源于一个程序源代码改造而来,主要是GPS硬件厂家为设备配套使用的,往往系统漏洞比较多,有被注入和破解风险,造成信息泄露。

  专业型平台是针对汽车金融行业而设计的GPS定位风控平台,其核心是基于GPS定位数据,结合贷后风控模型,通过云计算和大数据分析,将风险直接展现在用户面前,甚至可以根据企业定义的流程标准自动进行任务指派和干预。

  这已经不是一般意义的GPS系统了,而是专门为车贷行业打造的贷后风控管理平台。

  一般民间借贷(小规模车贷企业)使用通用型的比较多,主要是价格便宜,管理车辆数量较少,一个人足以。

  稍大一些的车贷平台都会考虑使用专业的汽车金融GPS定位风控平台。

  纵观车贷企业发展历程来看,一般都用经历过这样几个过程:

  筹备车贷时考虑只要能看到车辆定位就行,更多的是考虑价格因素,所以选择本地的设备和通用平台提供商。使用一段时间后,上述问题不断暴露,和这些GPS系统厂家沟通无法解决,便开始寻找专业的汽车金融GPS定位风控平台。所以一般车贷企业都会有多家GPS平台服务的经历,这其实也是一种浪费。

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