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申请税贷被拒?看看银行风控的12大维度

2019年10月15日来源:作者:查看:5207次

中美博弈常态化,国家越来越重视小微企业的发展。

 

中美博弈常态化,国家越来越重视小微企业的发展。

据统计,全国已有9000万市场经营主体,90%以上是小微企业,贡献了80%以上的就业,70%以上的发明专利,创造了60%的GDP和50%以上的税收。然而大部分的中小企业群体融资需求却没有得到满足,主要是原因是银行的风控在支持中小企业的时候存在难点。

一方面是企业征信比个人征信更复杂更多维度需要考虑,另一方面是小微企业的财税、工商、社保、甚至水电费、财务报表等各种信用记录都不全。

随着大数据时代的来临,银行后台风控跟社会上的各路数据逐步打通,中小企业的数据开始慢慢的丰富。随着金税系统的逐步升级,企业的纳税信息已经被广大银行的风控部门所接受。

国家也在一直推动的银税互动政策(银行根据企业的纳税数据的信用给予企业一笔信用贷款)也开始逐步凸显出效果。对中小企业的审批开始倾斜,提供各种利率打折,各种信用类产品逐步地推出来。

申请税贷被拒?看看银行风控的12大维度

已经推出政策扶持资金的银行列表

表面上规模差不多的两家中小企业,银行给予的“待遇”是否一样呢?

老张和老王都是民营老板,各自开了规模和产品都几乎一样的工厂,却有不同的结局:老张顺利拿到了100万低息小微企业贷款,利息低至5%不到,连他自己都难以相信。而老王却被拒绝了。老王感到非常纳闷,都是一样开厂的,大家的营业额都差不多,问银行工作人员原因,回复也是系统拒绝,查不到原因。

其实银行的系统就像黑匣子子一样,设置了很多的风控规则,有些条款非常细,看起来不起眼,万一你踩中了,结果就是一票否决。中小企业主要充分地了解清楚这些规则,提前进行自我检查,这样才可以知己知彼。

银行的风控维度,一般来说分为以下几个方面:

申请税贷被拒?看看银行风控的12大维度

 

这几个维度,具体是考察企业什么内容呢?

企业的盈利能力:你申请的时候,银行通过系统抓取到你报税时候的数据,你在报税的时候如果把自己的利润表作为负的,那么盈利能力就一般。

一般银行都要求净利润不要为负。

逾期欠税信息:如果平时缴税不及时,产生一些逾期欠税的信息,这些信息会在税局系统有记录。如果一家企业一年每个月都会拖欠税,产生逾期和滞纳金,银行风控对该企业的还款意愿会减分。

一些银行也明确要求不能超过几次,起码当前不能有欠税未处理的行为。

纳税信用等级:一般国有银行受理的企业纳税等级为A级,B级和M级,一些小银行也愿意接受C级,但是利率会上调。如果纳税等级为D级,基本上比较难了。需要了解这个纳税等级的形成可以私信或留言给我。

上下游关联交易:这个主要是为了判定这个产业链的健康程度,同时也可以确定企业的客户群体是否足够优质。一般没有太大的限制要求,如果下游是一些政府,国企,上市公司之类优质客户的话,会有加分项目。

企业负债状况:一般来说小微企业的信用贷,500万额度是个槛。有一些银行明确要求企业有超过500万以上的负债不会通过。

值得一提的是现在一些中小企业的下游客户是大型优质企业,这些优质企业拿到银行核心供应商授信额度,他们直接让中小企业供应商去他们授信网站上点击提款,结果是这些小微企业收回款项莫名其妙摊上一笔负债。这个会大大影响到中小企业的再融资,不要因为弱势被下游大客户欺凌,哑巴吃黄连。

企业主信用分析:顾名思义就是企业主个人的信用度,这个可以从个人征信报告看出来,不要出血一些信用逾期,担保等事项。

有很多中小企业主自己不是法人,让别人去做法人,法人0占股,这样的现象很普遍。这种经常被系统拒绝得很冤枉。大数据时代,许多的关联信息已经可以一目了然了,这种代持股,或者通过复杂的公司结构去控股公司,经常会被系统自动拒绝。

行业属性及地位:很多银行都会把禁入的行业都列出来,一般都是支持实体制造业的多,禁入的企业也是直销机构,金融公司,休闲娱乐行业,以及一些玉器,珠宝等,仅从目前我们研究的市面上30几家银行的产品大纲来说,每家银行都有自己的侧重点。

行业地域对比分析:如果企业所在的行业或者企业所在的区域整体的信誉不好,出现了大规模的违约,那么也可能会触发到风险预警,一票否决。

申请税贷被拒?看看银行风控的12大维度

 

主要财务指标:这个是权重比较高的,主要是看企业的营业收入,纳税额,纳税额主要是看企业的增值税还有企业所得税这些,同时还会分析营业收入是否稳定,会不会跟去年对比存在明显的下滑现象。

很多企业就是在这一个点上中招,当银行通过你的税务数据,发现上面显示“企业营业收入下滑幅度超40%”时,风控警报就会自行启动。同时一些企业由于避税,做账长期亏损,所有者权益都是负的,这个维度也是一些企业被拒的原因。

企业诉讼及违法:一般企业如果有诉讼现象,可以查到开庭公告还有法院的裁判文书。如果有诉讼,分为已结案或者未结案,一些银行对已结案的会忽略,但是由于机器有难以识别,出现过即使是原告,也会触发否决的现象。

另外违法行为也不要小看,目前信用中国,工商,司法等很多数据都已和银行风控联网,因此最好把自己的一些违法信息都处理了,能撤掉尽快撤销,不然会经常出现莫名其妙的躺枪现象。

当我们的中小企业主在现实中埋头苦干苦心经营工厂的时候,切记也要常常去维护一下自己的一些线上的企业。

前文提到的老王被拒,后来经一些关系查出原因就是有五次税收违法,还存在过环保处罚,此外还有因为工伤被告的信息,然而,这些银行都不会告诉你!

上下游稳定性:这个主要看上游供应商和下游的客户,主要还是看企业经营的这个产业链上下游的稳定性之外,还有就是看企业本身的客户是否是一些优质的客户。整个行业的稳定性有没有一些行业的负面信息。

企业历史变更:企业历史变更主要是看企业近一年内有没有发生股东的变更,法人的变更,以及一些主营业务等方面的变更,特别是股东变更,一般银行都需要变更一定时间后才可以申请小微企业信用贷款。一般时间在变更的1年后方可申请,有的半年即可,具体看不同的银行。这个维度主要也是防范恶意骗贷的情况出现。

申请税贷被拒?看看银行风控的12大维度

 

了解了以上的一些维度以后,中小企业主先进行自我体检,即使不马上进行申请小微企业贷款,也可以未雨绸缪,做到知己知彼,在企业经营需要融资的时候可以享受到国家政策的红利,轻松地融到资。

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